Pagar en el extranjero sin comisiones es posible en muchos casos, y pagar de más es muy fácil si no sabes qué mirar. En los países de la zona euro casi no hay diferencia con pagar en España. Pero en Reino Unido, Suiza, Chequia, Hungría, Polonia o fuera de Europa, una mala elección en el datáfono o en el cajero puede encarecer cada pago varios puntos. Aquí tienes qué cobra quién, qué dice la normativa y una lista para revisar antes de salir.
Información general revisada en octubre de 2026. No recomendamos ninguna tarjeta ni banco concreto: las condiciones cambian y dependen de cada contrato.
Primero: ¿pagas en euros o en otra moneda?
- Si el país usa el euro (Portugal, Francia, Italia, Alemania, Austria, Croacia o Bulgaria desde 2026, entre otros): las normas europeas obligan a que un pago o una retirada en euros dentro de la UE cueste lo mismo que una operación equivalente en España.
- Si el país usa otra moneda (libra, franco suizo, corona checa, forinto, esloti, leu…): ahí aparecen las comisiones por cambio de divisa y las trampas de esta guía.
Quién te puede cobrar (y cuánto)
| Comisión | Quién la cobra | Dónde la ves |
|---|---|---|
| Comisión por cambio de divisa | Tu banco, al convertir a euros un pago en otra moneda | En el contrato o la hoja de tarifas de tu tarjeta |
| Comisión por sacar dinero | Tu banco (sobre todo con tarjeta de crédito) | En el contrato de tu tarjeta |
| Comisión del cajero | El dueño del cajero extranjero | En la pantalla del cajero, antes de confirmar |
| Conversión dinámica de divisa («pagar en euros») | El comercio o el cajero, con su propio tipo de cambio | En el datáfono o la pantalla del cajero |
Como referencia, el Banco de España cita en uno de sus artículos una comisión por cambio de divisa de en torno al 3 % y una comisión por sacar efectivo con tarjeta de crédito del 4–5 % de lo retirado. Son ejemplos: cada banco fija libremente sus comisiones, salvo que la ley las limite, y hay tarjetas pensadas para viajar que no cobran comisión de cambio.
La pregunta del datáfono: ¿euros o moneda local?
Fuera de la zona euro, muchos datáfonos y cajeros te preguntan si quieres pagar en euros o en la moneda del país. Elegir euros activa la llamada conversión dinámica de divisa: el comercio o el cajero convierte el importe con su propio tipo de cambio, que normalmente incluye un margen. Si eliges la moneda local, la conversión la hace después tu banco, con las condiciones de tu contrato.
¿Cuánto puede costar elegir euros? Un estudio de la organización europea de consumidores BEUC de 2017 encontró que sacar dinero en cajeros de países de la UE sin euro costaba entre un 2,6 % y un 12 % más cuando se aceptaba la conversión a euros que cuando se hacía en moneda local.
La buena noticia es que, desde 2020, la normativa europea obliga a que antes de pagar te muestren el coste de esa conversión como un porcentaje de recargo sobre el tipo de cambio del Banco Central Europeo. Es decir: si te ofrecen euros, la pantalla tiene que decirte cuánto más caro es que el cambio oficial. Compara ese porcentaje con la comisión de cambio de tu tarjeta:
- Si tu tarjeta no cobra comisión de cambio, paga casi siempre en moneda local.
- Si tu tarjeta cobra, por ejemplo, un 3 %, y el recargo que te muestra el datáfono es mayor, también te conviene la moneda local.
- Si no ves el porcentaje o no entiendes la pantalla, elige moneda local: es la opción estándar.
Sacar dinero en el cajero
Según el Banco de España, si sacas dinero con tarjeta de débito en un cajero de otra entidad, tu banco puede repercutirte la comisión del dueño del cajero. Con tarjeta de crédito, lo normal es un porcentaje con un mínimo, más la comisión del cajero. En todos los casos, el cajero tiene que avisarte del coste en pantalla y dejarte cancelar antes de terminar.
- Lee la pantalla antes de confirmar: si la comisión es alta, cancela y busca otro cajero.
- Saca pocas veces y más cantidad: si hay comisión fija por retirada, cuantas menos veces saques, menos pagas.
- Evita los cajeros independientes de zonas muy turísticas y aeropuertos, que suelen tener las comisiones más altas. Mejor los de bancos.
- Usa débito, no crédito, para sacar efectivo, salvo que tu contrato diga lo contrario.
Cambiar dinero en efectivo
Las casas de cambio fijan libremente su tipo de cambio y sus comisiones, y no hay un máximo legal. El Banco de España advierte de que en algunos casos las comisiones pueden superar el 20 % del importe. Si necesitas cambiar:
- Pregunta cuánto vas a recibir en total, no solo el tipo de cambio ni la «comisión 0 %».
- Compara al menos dos opciones antes de cambiar.
- Evita cambiar en el aeropuerto salvo que necesites una cantidad pequeña para el transporte.
Pagar con el móvil en el extranjero
Pagar con el móvil (Apple Pay, Google Pay) es lo mismo que pagar con la tarjeta que tengas asociada: se aplican las mismas comisiones de tu tarjeta, y el datáfono también puede ofrecerte pagar en euros. En muchos transportes públicos europeos (el metro de Lisboa, Roma o Ámsterdam, por ejemplo) se puede pagar directamente acercando la tarjeta o el móvil al torno.
Checklist antes de viajar
- Busca en el contrato o en la app de tu banco la comisión por pagos en otra moneda y la comisión por sacar dinero en el extranjero.
- Si viajas a menudo fuera de la zona euro, compara tarjetas que no cobren comisión de cambio. Muchas entidades las ofrecen.
- Lleva dos tarjetas y guárdalas en sitios distintos.
- Activa las notificaciones de pago en la app de tu banco para ver al momento cuánto te cobran en euros.
- En el datáfono y en el cajero, elige moneda local salvo que el recargo mostrado sea menor que la comisión de tu tarjeta.
- Lleva algo de efectivo solo para lo imprescindible.
Más gastos evitables (equipaje, roaming, tasas turísticas) en los errores que encarecen un viaje. Y si vas a un país sin euro, tienes las guías de Budapest y Praga en 3 días.
Imagen de portada: Oficina de cambio de divisas y cajero en un aeropuerto. Foto: Silver Dovelet / Wikimedia Commons, CC BY-SA 4.0.